Kreditrechner

Beim Annuitätendarlehen – der üblichen Form bei Immobilien- und Ratenkrediten – bleibt die monatliche Rate gleich, aber ihre Zusammensetzung verschiebt sich. Dieser Rechner zeigt dir die Rate, den Verlauf über die Zinsbindung und die Restschuld, die danach übrig bleibt.

Dein Ergebnis

Monatliche Rate

1.375,00 €

bleibt über die Zinsbindung gleich

Restschuld nach der Zinsbindung

228.283,74 €

muss anschliessend neu finanziert werden

Gezahlte Zinsen

93.283,74 €

Getilgt

71.716,26 €

Gesamtlaufzeit

29 Jahre

bei gleichbleibendem Zins

Verlauf während der Zinsbindung

Zinsen, Tilgung und Restschuld je Jahr
Jahr	Zinsen	Tilgung	Restschuld
1	10.403 €	6.097 €	293.903 €
2	10.186 €	6.314 €	287.589 €
3	9.961 €	6.539 €	281.050 €
4	9.729 €	6.771 €	274.279 €
5	9.488 €	7.012 €	267.267 €
6	9.239 €	7.261 €	260.006 €
7	8.980 €	7.520 €	252.486 €
8	8.713 €	7.787 €	244.699 €
9	8.436 €	8.064 €	236.635 €
10	8.149 €	8.351 €	228.284 €

Was nach der Zinsbindung passiert

Am Ende der Zinsbindung bleibt eine Restschuld von 228.283,74 €. Dafür brauchst du eine Anschlussfinanzierung – zu den dann geltenden Zinsen. Steigen die Zinsen bis dahin, wird die Rate höher. Dieses Risiko lässt sich durch eine längere Zinsbindung oder eine höhere Tilgung verringern.

Verwendete Formel

Die Rate ergibt sich aus Zinssatz und anfänglicher Tilgung – beide beziehen sich auf die volle Darlehenssumme:

Rate = Darlehen × (Zinssatz + Tilgungssatz) ÷ 100 ÷ 12

Monat für Monat gilt dann:

Zinsanteil = Restschuld × Jahreszins ÷ 100 ÷ 12

Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil

Neue Restschuld = Restschuld − Tilgungsanteil

Der Trick des Annuitätendarlehens steckt in der dritten Zeile: Weil die Restschuld sinkt, sinkt auch der Zinsanteil – und da die Rate gleich bleibt, steigt der Tilgungsanteil automatisch. Die Tilgung beschleunigt sich also von selbst.

Rechenbeispiel

300.000 € Darlehen, 3,5 Prozent Sollzins, 2 Prozent anfängliche Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung.

Rate: 300.000 × 5,5 % ÷ 12 = 1.375 € im Monat
Zins im ersten Monat: 300.000 × 3,5 % ÷ 12 = 875 €
Tilgung im ersten Monat: 1.375 − 875 = 500 €
Restschuld nach Monat 1: 299.500 €

Im 120. Monat sieht dasselbe Bild schon anders aus: Der Zinsanteil ist auf rund 715 € gefallen, der Tilgungsanteil auf etwa 660 € gestiegen. Nach zehn Jahren sind rund 71.500 € getilgt, es bleiben etwa 228.500 € Restschuld – und gezahlt wurden in dieser Zeit rund 93.500 € Zinsen.

Bei gleichbleibendem Zins wäre das Darlehen nach ungefähr 26 Jahren vollständig abbezahlt.

Was das Ergebnis bedeutet

Der Wert, den die meisten unterschätzen, ist die Restschuld nach der Zinsbindung. Nach zehn Jahren mit zwei Prozent Anfangstilgung sind erst rund ein Viertel des Darlehens getilgt. Für den Rest brauchst du eine Anschlussfinanzierung – zu Zinsen, die heute niemand kennt. Steigt der Zins bis dahin deutlich, steigt auch deine Rate.

Die Tilgungshöhe ist der wirksamste Hebel. Eine Erhöhung von 2 auf 3 Prozent verkürzt die Gesamtlaufzeit bei 3,5 Prozent Zins von etwa 26 auf rund 20 Jahre und spart einen erheblichen Teil der Zinsen – bei einer um 250 € höheren Monatsrate.

Beachte den Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins. Dieser Rechner arbeitet mit dem Sollzins, also dem reinen Zins auf die Darlehenssumme. Der Effektivzins enthält zusätzlich bestimmte Nebenkosten und liegt deshalb höher. Für den Vergleich zweier Angebote ist der Effektivzins die richtige Grösse.

Grenzen dieser Berechnung

Nebenkosten fehlen vollständig. Bei einer Immobilie kommen Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und gegebenenfalls Maklerprovision hinzu – zusammen je nach Bundesland ein deutlicher Prozentsatz des Kaufpreises, der zusätzlich finanziert oder aus Eigenkapital gezahlt werden muss.
Sondertilgungen sind nicht abgebildet. Die meisten Verträge erlauben jährliche Sondertilgungen, die die Laufzeit spürbar verkürzen. Der Rechner geht von gleichbleibenden Raten aus.
Der Zins gilt nur für die Zinsbindung. Die angegebene Gesamtlaufzeit unterstellt, dass der Zins danach unverändert bleibt. Das ist eine Rechenannahme, keine Prognose.
Keine Bereitstellungszinsen, keine Gebühren. Kontoführung, Schätzkosten und Bereitstellungszinsen bei verzögerter Auszahlung bleiben aussen vor.
Kein Angebotsvergleich. Die Zahlen hier ersetzen keine verbindliche Finanzierungsberechnung deiner Bank.

Häufige Fragen

Was bedeutet „anfängliche Tilgung“?

Der Prozentsatz der Darlehenssumme, den du im ersten Jahr tilgst. Bei 300.000 € und 2 Prozent sind das 6.000 € im ersten Jahr. Das Wort „anfänglich“ ist wichtig: Weil der Zinsanteil mit sinkender Restschuld fällt, steigt der tatsächliche Tilgungsanteil jedes Jahr an.

Welche Tilgung sollte ich wählen?

Als Orientierung gelten 2 bis 3 Prozent, bei niedrigen Zinsen eher mehr. Eine sinnvolle Gegenprobe: Das Darlehen sollte vor dem Renteneintritt abbezahlt sein. Zeigt der Rechner eine Gesamtlaufzeit, die darüber hinausgeht, ist die Tilgung zu niedrig angesetzt.

Warum zahle ich am Anfang fast nur Zinsen?

Weil sich die Zinsen auf die Restschuld beziehen, und die ist am Anfang am höchsten. Bei 3,5 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung entfallen im ersten Monat rund 64 Prozent der Rate auf Zinsen. Dieses Verhältnis dreht sich im Lauf der Zeit um.

Was ist der Unterschied zu einem Ratenkredit?

Bei einem klassischen Ratenkredit wird die Laufzeit vorgegeben und die Rate daraus berechnet. Beim Annuitätendarlehen gibst du die Tilgung vor, und die Laufzeit ergibt sich. Rechnerisch ist beides dieselbe Formel, nur nach einer anderen Grösse aufgelöst.

Kann ich damit einen Autokredit rechnen?

Ja, wenn du die Zinsbindung auf die Kreditlaufzeit setzt und eine Tilgung wählst, bei der die Restschuld am Ende bei null liegt. Der Rechner zeigt dir dann Rate und Zinskosten. Beachte aber, dass Autokredite oft eine Schlussrate haben – die bildet dieser Rechner nicht ab.